Выберите наиболее подходящий займ
Заполните заявку прямо сейчас

Штрафы больше, чем сам кредит. Что делать?

Просрочка по кредитуОформляя кредит, заёмщики не всегда внимательно читают кредитный договор и раздел про штрафы и санкции за просрочку ежемесячных платежей не изучают. Они считают, что это их не коснётся, что будут вовремя выплачивать долг, и забивать голову лишней на их взгляд информацией ни к чему. Именно поэтому впоследствии такие должники удивляются, обнаружив, что вместо положенных 2000 руб. им приходится платить 2500 руб. за пару дней просрочки – банк начисляет неустойку, при этом на основании подписанного сторонами договора. Насколько правомерны такие действия банков, и каким образом можно избежать неустойки или уменьшить её размеры?

Просрочка по кредиту – отклонение от установленного графика платежей по займу. Задержка оплаты долга даже на один день приведёт к начислению неустойки в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Законодательство России под неустойкой понимает:

  • штрафы, которыми является разовая мера наказания недобросовестного плательщика. Они применяются один раз, но за каждую просрочку платежа;
  • пеня начисляется на протяжении того срока, в течение которого заёмщик задержал выплаты. В итоге при длительной просрочке пеня может превышать сумму начисленных процентов по кредиту.

Расчёт суммы штрафных санкций происходит исходя из 1/360 ставки рефинансирования, действующей на данный момент времени. Банки считают такие санкции за нарушение условий кредитного договора незначительными, поэтому они руководствуются п.2ст.332 ГК РФ, который позволяет увеличить размер неустойки по соглашению сторон. То есть в кредитном договоре прописывается иной размер неустойки, и если заёмщик пропустил данный пункт и подписал соглашение, то признать впоследствии действия банка незаконными будет невозможно.

Бороться с такими действиями банков можно, но только в судебном порядке. Если суд посчитает, что начисленная банком неустойка по кредиту несоразмерна последствиям нарушения обязательств, то он может уменьшить размеры штрафных санкций либо отказать в её уплате вовсе. Именно поэтому банковские организации стараются не доводить дела с проблемными заёмщиками до суда.

Можно выделить четыре основных видов штрафов, которые банки применяют в виде санкций к недобросовестным заёмщикам:

  1. Штраф выражен в виде процента от суммы долга, который начисляется за каждый день просрочки платежа. Чаще всего банки применяют именно этот вид санкций;
  2. Фиксированный штраф, выраженный в денежном выражении (например, 600 руб. за каждую просрочку по платежу);
  3. Фиксированный штраф, имеющий нарастающий характер. Например, за первую просрочку банк начислит 500 руб. штрафа, за вторую уже 600 руб., за последующие – 800 руб. и более;
  4. Штраф, который выражен в проценте от суммы остатка по кредиту, который начисляется за каждый день просрочки, либо один раз в месяц. В российской практике такой вид штрафа практически не встречается.

Есть банки, которые используют комбинированные методы начисления санкций. Например, единовременное начисление штрафа и пеня в размере 0,2-1% в день от суммы долга. Кроме перечисленных санкций, банки могут применять иные меры давления на недобросовестных заёмщиков для получения долга.

Законодательство РФ обязывает банки и кредитные организации передавать сведения о просрочках по кредитам в бюро кредитных историй с периодичностью 1-2 раза в неделю. Таким образом, если заёмщик не выполняет свои обязательства по своевременной уплате кредита, все сведения о нём попадут в БКИ и кредитная история должника будет испорчена, и взять в будущем кредит в любом другом банке будет проблематично.

Если срок неуплаты по кредиту составляет больше двух месяцев, то банки передают дело недобросовестного заёмщика в руки коллекторов. В каждом банке устанавливается свой индивидуальный порядок работы с коллекторскими агентствами, и такие меры считаются крайними в работе с должниками. До этого момента кредитные организации ведут самостоятельную работу с недобросовестными клиентами, а именно:

  • отправляют ему смс-сообщения;
  • звонят с напоминанием о существующей просрочке по кредиту;
  • отправляют письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность;
  • приглашают должника на встречу для проведения личной беседы.

Погасить кредит самостоятельно

Покупки в кредит Спасибо ЯндексуКогда должник принимает решение всё же погасить долг по кредиту, у него возникает желание уменьшить или отменить вовсе начисленные санкции за просрочку платежей. На стороне заёмщиков государство, которое принимает решение о внесении в действующее законодательство, установив, таким образом, фиксированный размер неустойки за просрочку по кредитам. Размер такой неустойки должен составлять 0,05-,1% от суммы долга за каждый день просрочки платежей. Если такую поправку законодатель всё же примет, банкам придётся существенно пересмотреть условия кредитования и применения штрафных санкций к клиентам.

Как уже говорилось выше, размеры неустойки можно в судебном порядке. В ходе судебного процесса заёмщик может объяснить суду причины возникновения просрочек и просить об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Можно также просить суд рассмотреть порядок погашения долга: вначале погасить основное тело кредита, затем проценты по нему, и в последнюю очередь неустойку.

Существуют и так называемые технические просрочки. Например, когда заёмщик не учёл сроки движения денег на счёт и погасил долг через терминал, может произойти задержка зачисления средств на пару дней. Поэтому всегда следует вносить деньги за пару дней до наступления срока платежа. Помня о таких нюансах и придерживаясь графика платежа, заёмщик сможет избежать просрочек по кредиту и не испортит себе кредитную историю.

Онлайн заявка на кредит

Комментарии

Добавить комментарий

Отправить