Выберите наиболее подходящий займ
Заполните заявку прямо сейчас

Внимание: кредитный договор

В современном мире наше общество уже привыкло к тому, что права граждан находятся под защитой государства. Потому все отношения между компаниями и физическими лицами принято оформлять договорами. Сфера кредитных отношений не является исключением, сложно представить выдачу займа или кредита без оформления соглашения между кредитором и заёмщиком. Любой кредит и займ требует официального подписания договора, который называется договор займа либо кредитный договор. Он содержит все условия предоставления заёмных средств, порядок возврата долга, ответственность сторон, их права и обязанности.

На что же именно необходимо обращать внимание при заключении кредитного договора?

Читаем_кредитный_договорВ целом, всех должников и получателей кредитов можно условно разделить на несколько подвидов:

- лица, который берут кредит для конкретных целей, исправно гасит его и не интересуется иными банковскими продуктами до тех пор, пока не погасит уже существующий займ;

- лица, которые берут кредит с целью погасить уже имеющийся, они считаются закредитованными, их жизнь превращается в постоянное обязательство погашения долгов;

- лица, которые мало что знают о кредитно-финансовых отношениях, они не в курсе, как именно работают кредитные структуры. Часто такая категория заёмщиков становится недобросовестными должниками не по своей воле, а больше из-за неосведомлённости и неправильного представления о своих долгах.

С первой категорией заёмщиков у банков и иных кредиторов не возникает проблем, а вот с двумя другими – иное дело, у кредиторов повышаются риски невозврата долга, не говоря уже о начисленных процентах. Именно поэтому в целях снижения своих рисков, кредитные организации стараются внести в кредитный договор как можно больше пунктов, защищающих их интересы, а не права заёмщиков. Клиенту такой организации сложно внести свои изменения в текст кредитного договора, даже протокол разногласий никто согласовывать не будет. Для всех кредитных организаций кредитный договор (договор займа) – установленный внутренним распорядком шаблон, основанный в соответствии с действующим законодательством РФ. Сотрудники организаций просто сами не в силах внести какие-либо изменения в текст договора, даже при всём их понимании клиента и собственном желании. Таким образом, заёмщик просто не может требовать от кредитора внести изменения в кредитный договор, предложить свои условия кредитования. Не устраивают условия договора – никто клиента не держит, банк сам выбирает, кому выдавать средства, а кому отказать в кредите.

Подписываем кредитный договорПодписывам_кредитный_договор

Одним из главных этапов в получении кредита является изучение условий кредитного договора и его подписание. Как только клиент подписал договор – у него тут же возникают все обязанности, прописанные в соглашении. При ознакомлении с кредитным договором необходимо обращать внимание на следующие пункты:

1) Возможность досрочного погашения кредита. Данный пункт заслуживает большого внимания, ведь желание погасить досрочно долг может возникнуть не только у заёмщика, но и у кредитора. Для кредитора основанием требовать досрочного погашения кредита являются недостоверная информация, полученная от заёмщика; изменение работы, семейного положения или дохода заёмщика и т.д. Досрочное погашение займа может оказать значительное влияние на заёмщика, выступать в роли рычага давления.

Если сам заёмщик желает погасить кредит досрочно, то он должен быть ознакомлен с правилами, которые предусматривает кредитор для данного случая. Многие кредиторы желают наложить дополнительную комиссию, штраф за то, что человек решил вернуть долг раньше срока, ведь в таком случае кредитная организация теряет свой доход в виде процентов по займу. В отдельных случаях кредиторы устанавливают так называемый мораторий – в течение какого срока заёмщик не может полностью погасить займ (например, первые полгода или три месяца).

2) Условия о процентной ставке и порядка её изменения. В кредитном договоре должно быть обязательно прописано, какую ставку выбирают стороны – плавающую или фиксированную. Если в договоре указана фиксированная процентная ставка по займу, то кредитор не вправе менять её величину даже с согласия заёмщика.

3) В договоре указана обязанность заёмщика нести все расходы, возникающие при выдаче кредита и решению спорных вопросов, в том числе в судебном порядке. Законы РФ не устанавливают максимальную сумму, которую могут компенсировать в случае возникновения судебных издержек, поэтому следует быть очень осторожным при подписании кредитного договора с таким условием. В случае возникновения судебных споров, кредитор может предъявить заёмщику огромную сумму сопутствующих расходов к возмещению, и должнику придётся их оплатить – потому что оспорить подобное условие соглашения в суде будет невозможно.

4) Законный ли пункт о взыскании заложенного имущества не на решении суда, а на основании исполнительного указания нотариуса? С какой стороны посмотреть. Если такое условие есть в кредитном договоре, который подписали стороны, то банк вроде как имеет право в одностороннем порядке взыскать заложенное имущество, но только в случае неисполнения должником своих обязательств по кредиту.

5) Пункт о страховании объекта залога. Согласно условиям любого кредитного договора, если он предусматривает наличие залога, то на заёмщика возлагается обязанность страховать объект залога от риска утраты или порчи имущества. Также многие кредиторы требуют, чтобы должники страховали и свою собственную жизнь. Отказаться от таких условий сложно, тогда кредитор просто не предоставит займ. А вот выбор страховой компании в некоторых случаях предоставляется самому должнику, а порой – из списка тех, что одобряет кредитор. Все расходы по страхованию несёт заёмщик, об этом следует помнить, а вот выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является именно кредитор. В последнее время кредиторы используют возможность по своему усмотрению распоряжаться страховым выплатами, в том числе и зачесть эти средства в счёт погашения кредита. Такое условие тоже должно быть прописано в кредитном договоре.

Кредиты и должники

6) Возможность конфискации. В последнее время банки, которые являются кредиторами, берут за правило прописывать в кредитном договоре возможность списывать деньги с дебетовых счетов клиента, которые открыты в этом же банке. Средства направляются на погашение кредитных обязательств, и такие действия вполне законны. Чтобы получить кредит у выбранного банка, целесообразно не открывать в нём депозиты или дебетовые карты, лучше для таких целей выбрать другой банк. Порой под конфискацией кредиторы понимают реальное лишение имущества должника – например, в случае просрочки платежей в течение 63 дней, банк оставляет за собой право отобрать заложенный автомобиль. Такие действия неправомерны, их можно с лёгкостью оспорить в суде, но лучше сразу обратить внимание при ознакомлении с кредитным договором.

7) Сведения о персональных данных. Кредиторы не имеют права передавать информацию о заёмщике третьим лицам. Таким образом, отныне кредиторы не могут указать в кредитном договоре пункт, согласно которому они вправе использовать информацию о должнике в своих целях. Ранее кредитор мог передать сведения о заёмщике не только БКИ, коллекторам, другим кредиторам, но также рекламным службам, спамерам и т.д.

Таким образом, при оформлении кредита, необходимо большое внимание уделять именно условиям кредитного договора. Кредитные организации всегда имеют в штате грамотного юриста, который составит документ всегда в пользу кредитора, и после подписания оспаривать его придётся только в суде, да и то не всегда закон может оказаться на стороне заёмщика. Совет всем лицам, кто желают взять кредит, но не осведомлены в юридических и финансовых вопросах – прежде чем подписывать документы на кредит, целесообразно получить консультацию специалиста, показать договор ему, а затем уже взвесить все риски и принимать решение о займе. 

Как уберечь свою кредитную историю?

Комментарии

Добавить комментарий

Отправить