Выберите наиболее подходящий займ
Заполните заявку прямо сейчас

Электронные деньги

В настоящее время помимо наличных и безналичных денег в мировой денежный оборот вошло такое понятие, как электронные деньги. Это денежные обязательства, которые выпускаются эмитентом, фиксируются и хранятся на электронных носителях. Эмиссия электронных денег не должна быть по объёму меньше, чем полученные денежные средства от третьих лиц. Российское законодательство предусматривает более обширное определение:

Яндекс Деньги«Электронные деньги – денежные средства, которые в предварительном порядке предоставляются одним лицом другому без открытия банковского счёта, с целью исполнения эмитентом обязательств перед третьими лицами в электронном виде».

В России электронными деньгами не признаются денежные средства, которые получены организациями от профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, а также осуществляющих клиринговые операции или деятельность по управлению инвестиционными фондами, ПИФами и НПФ. В нашей стране все электронные деньги делятся на персонифицированные и неперсонифицированные кошельки (принадлежат только частным лицам) и корпоративные (ими владеют только юридические лица и ИП). Перевод денежных средств с корпоративных кошельков на корпоративные запрещены на законодательном уровне; в сделках с частными кошельками юридические лица не имеют ограничений.

Само понятие «электронные деньги» является новым для России, применяется в сфере денежных отношений, основанных на инновационных технологиях. Однако, не стоит путать электронные деньги с безналичным расчётными средствами. Обращение электронных денег происходит с помощью Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с ними. Также для осуществления платежей могут использоваться и такие платёжные инструменты со специальным чипом, как браслеты, брелоки, мобильные телефоны и проч. К электронным деньга не относятся одноцелевые карты, например, подарочные, телефонные, топливные карты и т.д., так как их использование не вызывает вновь созданных денежных потоков, а по сути выражает обмен информацией о полученных товарах (услугах).

Одним из главных вопросов в сфере обращения электронных денег является статус эмитента, а именно – кто может в качестве него выступать. На мировом уровне до сих пор не существует однозначного мнения в отношении определения перечня организаций, которые могли бы стать эмитентами электронных денег. Например, в ЕС допускается эмиссия электронных денег кредитным учреждениям, которые так и называются - Институты электронных денег. В некоторых других странах (индия, Мексика, Украина) эмиссию электронных денег могут производить только банки. В РФ в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации, у которых есть действующая лицензия на осуществление деятельности оператора электронных денег и организацию денежных переводов без открытия банковского счёта.

Виды электронных денег

Все электронные деньги можно разделить на два вида: на базе смарт-карт и базе сетей; указанные виды в свою очередь делятся на анонимные и персонифицированные (требуют идентификацию пользователя в обязательном порядке) системы. Также электронные деньги делятся на:

  • Фиатные – выражены в одной из государственных валют, представляют собой один из видов денежных единиц страны, которая на законодательном уровне обязывает граждан принимать к оплате такие деньги.
  • Нефиатные – электронные единицы, относящиеся к стоимости негосударственных платёжных систем. Все операции, связанные с таким видом электронных денег проводятся в соответствии с их правилами. Чаще всего такие платёжные системы отталкиваются от курсов мировых валют, а потому государству сложно обеспечить их надёжность.

Как уже было сказано выше, электронные деньги бывают анонимные и персонифицированные, но по своей сути такие денежные средства всё же ближе к анонимным наличным деньгам; это обусловлено правилами и способами обращения электронных денег в той или иной платёжной системе. Однако многие регулирующие органы пытаются всеми силами персонифицировать пользователей электронных денег и операций, которые осуществляются с их помощью. Поэтому электронные нефиатные деньги можно определить как вид кредитных денег.

При осуществлении операций с электронными деньгами не нужны банковские счета; чаще всего лица ими пользуются при выводе средств из системы, причём речь идёт не о карточном или текущем счёте пользователей, а о консолидированном счёте эмитента электронных денег. Для реализации электронных денег используется криптография для обеспечения безопасности и в какой-то мере конфиденциальности осуществляемых сделок с указанными денежными средствами. Поэтому купюры электронных денег обладают «слепой» подписью, наличие которой гарантирует подлинность их содержимого.

Преимущества и недостатки электронных денег можно представить в следующем виде:

Преимущества

Недостатки

Обладают признаками делимости и объединяемости, при таком денежном обороте отсутствует необходимость в сдаче

Отсутствие единого правового регулирования со стороны государства

Высокая портативность, которая заключается в отсутствии габаритов или веса денег по сравнению с наличными денежными средствами

Потребность в особенных инструментах хранения и обращения денежных средств

Низкая стоимость эмиссии электронных денег

Риск потери денежных средств в случае уничтожения электронной системы

Нет необходимости в пересчёте денег, его заменяет платёжный инструмент

Сложности в опознавании, которые требуют специальных электронных технологий

Простота организации физической охраны средств

Нет возможности прямой передачи от одного получателя другому

Минимальное воздействие человеческого фактора, т.к. фиксация момента платежа осуществляется электронными системами

Погрешности в системе криптографической защиты

Нет возможности скрыть средства от налогообложения

У заинтересованных лиц есть возможность персонифицировать владельцев средств и отслеживать их перемещение

Отсутствует необходимость в пересчёте, упаковке, перевозке денег

Существует угроза хищения электронных денег при разработке инновационных технологий, которые сломают существующую защиту ресурсов

Не теряют своих качеств со временем

 

Качественная однородность (отсутствие износа и механических повреждений)

 

Высока безопасность (защита от кражи, подделки), которая обеспечена криптографическими элементами

 

Существуют также определённые проблемы внедрения электронных средств. Связаны они прежде всего с настороженностью центральных банков большинства стран, т.к. на сегодняшний день нет отлаженной системы контроля за эмиссией таких средств. Не смотря на преимущества электронных денег в виде безопасности и удобства обращения, наличие спорных вопросов тормозят внедрение таких денежных средств во всеобщее обращение. Также сложные технологические моменты смущают многие банки для развития данных продуктов.

Основные причины, из-за которых банки не желают развивать проекты, которые связаны с электронными деньгами, перечислены ниже:

Финансирование проектовВ связи с нежеланием банков разрабатывать проекты, связанные с электронными деньгами, на рынке возникает большое количество небольших проектов и стартапов. Но и у них существует ряд проблем:

  • маленький размер рынка электронных денег, который можно было бы назвать реальным;
  • законодательство практически всех стран по-прежнему ориентировано на платёжные системы банковской отрасли;
  • контролирующие органы не готовы пустить на рынок платёжных систем небанковские компании;
  • нет общих стандартов, которые бы регулировали обращение электронных денег, технологии в данной области плохо ориентированы на потребности пользователей таких систем.

Однако, не смотря на существующие проблемы внедрения электронных денег в оборот, они всё же рассматриваются как потенциальная альтернатива наличных денег для небольших платежей. Со временем, когда появится возможность законодательно отрегулировать систему обращения электронных денег, убедить банки в её безопасности и надёжности, отпадёт необходимость в установлении лимитов обращения таких способов оплаты, и электронные деньги составят серьёзную конкуренцию наличному обороту денежных средств.

Срочный займ «Стандартный» - лучший выбор.

Комментарии

Добавить комментарий

Отправить