Выберите наиболее подходящий займ
Заполните заявку прямо сейчас

Что нужно знать об ипотеке?

Семья красит стенуИпотечное кредитование прочно вошло в жизнь россиян около десяти лет назад, и достигло пика своей популярности после кризиса 2008 года – когда банки снизили процентные ставки по ипотеке, сделав её доступной для многих слоёв населения. Государство со своей стороны также активно продвигает ипотечные продукты в массы, субсидируя многие государственные программы (например, молодая семья, жильё военным и проч.). Такой вид кредитования позволяет гражданам купить желаемую недвижимость здесь и сейчас, только выплаты по займу растягиваются на десятки лет. Необходимо знать все тонкости и нюансы ипотечного кредитования, чтобы они не застали заёмщика врасплох и не омрачили радость от покупки новой квартиры.

Ипотека является формой залога, при котором покупаемое недвижимое имущество является объектом залога остаётся во владении и пользовании должника. Заложенная недвижимость остаётся у залогодержателя как обеспечение исполнения обязательств должником, в случае неуплаты долга банк вправе истребовать имущество и реализовать его с публичных долгов для возмещения своих убытков. Таким образом, с помощью залога банк снижает свои риски и может выдать кредит лицу на более длительный срок, с более крупной суммой, под низкие проценты. Ещё одним способом снижения банковских рисков в отношении выдаваемых ипотечных кредитов, является страхование, которое носит обязательный характер. Страхование недвижимости, которое находится в залоге у банка, ложится дополнительным бременем на заёмщика. В отдельных случаях банки также требует, чтобы должники страховали свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Ипотечный кредит оформляется обязательно в письменной форме, все действия с недвижимым имуществом, в том числе его обременение залогом банка подлежит государственной регистрации прав на недвижимость.

Ипотеку может выдать только банковская организация; сама ипотека регулируется нормами залогового права, в залог может быть передано только имущество, принадлежащее на праве собственности должнику. Ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, уплата долга происходит посредством внесения на счёт банка ежемесячных платежей.

Платежи по ипотеке могут исчисляться следующими способами:

  • аннуитентная схема начисления процентов (размер ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и начисленных процентов, устанавливается один раз и не меняется на протяжении всего срока выплаты);
  • стандартная схема начисления процентов (сумма процентов уменьшается вместе с суммой основного долга, поэтому первоначальные платежи будут выше, а затем их размер постепенно снижается).

Стандартная схема

Выплата процентовНаиболее выгодной для плательщиков ипотеки является стандартная схема начисления процентов – при ней сумма переплаты в виде процентов значительно ниже, чем при аннуитетной схеме. Но многих заёмщиков пугают высокие размеры ежемесячных платежей в первый год уплаты долга, а потому они предпочитают выбирать аннуитетную схему начисления процентов и расчёта ежемесячных взносов.

У многих людей, которые взяли недвижимость в ипотеку, возникает желание вносить большую сумму, чем предусмотрена кредитным договором, и таким образом досрочно погасить ипотеку. С одной стороны, такая позиция верная – чем тратить эти деньги впустую, то лучше их аккумулировать на банковском счёте, однако, чаще всего банки неохотно принимают досрочное погашение долга, взимают плату за пересчёт ежемесячных платежей. При этом каждый раз заёмщику придётся писать заявление в банк о просьбе принять досрочное частичное погашение долга, за две недели до внесения денежных средств.

Процентные ставки по ипотечному кредиту ниже, чем на все остальные кредитные продукты: они колеблются в районе 8-14%, величина ставки зависит от суммы кредита, платёжеспособности клиента и величины первоначального взноса. Первоначальный взнос – обязательное условие получения ипотеки, его размер составляет от 10% стоимости объекта недвижимости. Чем больше вносит заёмщик первоначальный взнос, тем ниже процент может дать банк. Обратная ситуация, когда государство субсидирует заёмщиков по федеральным программам: например, первоначальный взнос перечисляется из средств материнского капитала, в таком случае банки завышают процент по ипотеке. Такая позиция кредитных специалистов не совсем понятна: деньги от государства они точно получат, а вот то, что далеко не все кредитные организации являются участниками данных программ, что делает их в своём роде уникальными для заёмщиков – позволяет завышать процентные ставки на правах монополизации.

Смерть заёмщика

Ипотечный кредит является обязательством должника, и поэтому в случае смерти заёмщика долг переходит на наследников вместе со всей наследственной массой. Родственники умершего должника, если они принимают наследство, обязаны уплачивать платежи по ипотеке в соответствии с кредитным договором. Следует помнить, что чаще всего жизнь заёмщика застрахована, и наследники вправе требовать от страховой компании выплаты денежных средств в соответствии со страховым договором. Страховое возмещение будет уплачено именно банку как выгодоприобретателю в счёт погашения долга по ипотеке, а сумма сверх долга может быть выплачена наследникам заёмщика.

При разводе супругов, в собственности которых имеется квартира, купленная в ипотеку, у супругов также не исчезает обязанность по уплате ежемесячных платежей по кредиту. В случае развода, заложенное имущество также подлежит разделу, но об этом будет рассказано в другой статье.

Похожие темы: Пять смертельных ошибок заёмщика

Комментарии

Суханова Наталья 06.05.2014 09:58
Я оформила ипотеку год назад. Пришлось побегать мне довольно много. Просто я не думала что к справкам будут так много придираться, плюс все обязательные страховки.
Эвелина 06.05.2014 09:18
С ипотекой дела действительно обстоят не так просто как хотелось бы. Но все равно от нее никуда не деться. У нас слишком высокие цены на недвижимость и слишком низкие зарплаты, чтобы суметь накопить на квартиру или комнату. Так что приходится бегать по банкам, с кипой документов и покупать квартиру.

Добавить комментарий

Отправить