Выберите наиболее подходящий займ
Заполните заявку прямо сейчас

Аннуитетный или дифференцированный график погашения кредита?

Кредитным договором может быть предусмотрено два способа уплаты платежей по кредиту: согласно аннуитетному или дифференцированному графику. Такие графики составляются в основном в отношении потребительских кредитов, которые на сегодняшний день являются одни из самых востребованных банковских продуктов. Чаще всего клиент кредитной организации сам вправе выбрать график уплаты платежей, однако, чтобы не ошибиться в выборе, необходимо знать следующие преимущества и недостатки каждого из указанных способов погашения кредита.

Выбирая аннуитетный график погашения кредита, заёмщику следует знать, что ежемесячно будет уплачиваться сумма, которая останется неизменной на протяжении всего срока кредита. Такой платёж состоит из выплаты основного долга и начисленных процентов на остаток платежа. С одной стороны, для заёмщика удобно ежемесячно уплачивать одну и ту же сумму. Но с другой, если рассмотреть аннуитетный платёж внимательно, то станет ясно, что первые месяцы уплачивается в основном проценты по кредиту, а сумма основного долга погашается лишь в малой части. Для банка же выгодна подобная схема погашения кредита, т.к. он изначально получает всю свою прибыль по данному продукту, и таким образом уже частично снижает свои риски.

Таблица аннуитетного платежа

Если же речь идёт о дифференцированной схеме погашения кредита, то сума платежей с каждым месяцем уменьшается. Изначально клиент видит в графике платежей довольно внушительные суммы, но потом к концу срока кредитования сумма платежей становится маленькой, и не беспокоит заёмщика. При дифференцированном графике платежей по кредиту вся сумма займа разбивается на равными частями на полны срок кредитования, а затем уже происходит начисление процентов на остаток долга. В связи с тем, что с каждым месяцем сумма долга будет уменьшаться, то и процентов будет меньше, а следовательно и платёж уменьшается.

Какой график выбрать заёмщику?

Для того, чтобы ответить на данный вопрос, целесообразно сравнить преимущества и недостатки существующих схем уплаты кредита:

Вид графика платежа по кредиту

Преимущества

Недостатки

Аннуитетный

Кредит с таким графиком могут оформить лица, чей доход невысок. При одинаковых ежемесячных платежах семье проще контролировать расходы и учитывать их при построении семейного бюджета; многие банки дают рассрочку по кредитам с такой схемой погашения. Кредиты по указанной схеме выгодно получать на небольшие сроки, тогда переплата будет не так ощутима

Такой кредит выходит дороже для заёмщика. Существенным недостатком является в некоторых случаях невозможность досрочного погашения займа, а также пересчёт платежей при частичном досрочном погашении

Дифференцированный

Главным преимуществом такой схемы кредитования является минимальные переплаты по кредиту, т.е. его стоимость значительно ниже, чем при аннуитетном графике

Такую схему кредитования могут получить только клиенты с высокими доходами. Высокие ежемесячные платежи в первое время выплат значительно ударят по семейному бюджету.

Таким образом, для лиц с высоким доходом выгоднее будет оформить кредит с дифференцированным графиком платежей, это позволит сэкономить значительную сумму денежных средств. Однако, в большинстве своём клиенты идут на поводу у банка и соглашаются на кредитование по аннуитетной схеме погашения займа.

Комментарии

Добавить комментарий

Отправить