Выберите наиболее подходящий займ
Заполните заявку прямо сейчас

МФО: выгодный бизнес или необоснованный риск?

Открыть точку малого бизнеса в настоящее время совсем не сложно. Необходимо иметь стартовый капитал (в районе 10 тыс.долларов), необходимые знания и навыки управления бизнесом, а также хороший бизнес-план. Одним из самых главных принципов создания собственного дела является выбор ниши рынка – производство товаров или оказание услуг, пользующихся огромным спросом.

В последние годы микрофинансирование физических лиц и субъектов малого предпринимательства является наиболее востребованной услугой; заёмные денежные средства будут нужны всегда, спрос на получение кредитов с каждым годом только увеличивается. Поэтому многие начинающие бизнесмены считают самым прибыльным делом - открытие своей микрофинансовой организации (МФО). С какими трудностями придется столкнуться лицу при открытии МФО, и так ли выгоден данный вид услуг населению?

Что такое МФО

Как открыть МФОМФО – кредитные организации, которые предлагают широкий спектр финансовых услуг населению и субъектам малого и среднего предпринимательства. Основным видом деятельности, осуществляющей МФО, является выдача микрозаймов; также в перечень услуг, которые могут предложить МФО населению, входят размещение денежных средств во вклады, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, денежные переводы. Микрофинансовые организации бывают нескольких видов: организации со статусом МФО (привлекающие деньги инвесторов) и кредитные кооперативы (использующие денежные вклады пайщиков). Выдача займов МФО происходит на определенных в договоре условиях и, как правило, на небольшой срок, но под достойные проценты.

МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте, осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, а также в одностороннем порядке изменять процентные ставки и сроки кредитования, прописанные в договоре. Также важным моментом является то, что максимальный размер займа, предоставляемого МФО, не может превышать 1 млн. руб.

Целевая аудитория МФО

С точки зрения самих МФО, это граждане, достигшие 18 лет и остро нуждающиеся в деньгах. Никаких справок о доходах, наличии имущества, сведений о семье и в целом о материальном положении заёмщиков для получения кредита в МФО не требуется. Исходя из этих принципов оказания услуг, целевая аудитория микрофинансовых организаций формируется за счет неблагополучных слоев населения, готовых получить деньги любой ценой. Однако на практике, очень многие серьезные индивидуальные предприниматели или организации пользуются услугами МФО для получения быстрых оборотных средств, необходимых на неделю или две. Итоговые потери у таких заёмщиков перекрываются полученной прибылью. Поэтому в целевую аудиторию МФО входят все слои населения, которым требуются деньги в силу различных жизненных обстоятельств.

Микрофинансовый маркетинг

Прежде всего, это направленность на целевую аудиторию кредитования. Для многих МФО понятия «физическое лицо» и «субъект малого предпринимательства» во многом схожи, а потому маркетинговая линия идет, прежде всего, с ориентацией на граждан, с учетом их потребностей, страхов и неприятия сбора документов, а также платежеспособности. В основном наиболее распространены и востребованы МФО в небольших городах и регионах, где условия кредитования банками более жесткие и их предложение не так велико. В крупных городах таким организациям тяжелее закрепиться на рынке ввиду более высокой финансовой грамотности населения и конкуренции со стороны банков.

Конкуренция в среде МФО

Конкуренция МФООсновными конкурентами микрофинансовых организаций являются банки: предлагая клиентам кредиты на более выгодных условиях и имея поддержку со стороны Центробанка РФ, они прочно лидируют на рынке кредитных услуг. Однако их требования к заёмщикам достаточно жестки и высоки, поэтому зачастую клиентами МФО становятся лица, которым было отказано в кредите в банке. Требования у МФО значительно ниже, основное – достижение клиентом совершеннолетия.

Многие эксперты считают, что МФО никак не могут конкурировать с банками. Высокий уровень начальных капиталовложений, большие издержки на содержание офиса и рекламу – все это, по их мнению, неминуемо приведет к сокращению количества действующих МФО. Доля правды есть во мнении финансистов, которые уверены, что введение госрегулирования деятельности таких организаций неизбежно – принудительное снижение ставок, ужесточение требований к клиентам. Принятие законов, регулирующих деятельность МФО и ограничивающих их в выборе финансовой политики, негативно отразится на величине получаемой ими прибыли и в целом на рентабельности данных видов организации.

Однако существует еще и немалая конкуренция среди самих МФО в отдельно взятом регионе. Данный вид услуг очень прибыльный, а потому рынок МФО развивается стремительно, их количество растет с каждой неделей. Как конкурировать в такой среде? Путем предложения более выгодных условий кредитования, только так. Ну и за счет хорошей репутации компании можно прочно занимать лидирующее место на кредитном рынке региона.

Риски МФО

Риски открытия МФООсновными рисками МФО являются невозврат заёмных средств должниками. В своей работе МФО может использовать две модели управления рисками. Первая называется банковская, подразумевает под собой скоринг-анализ и получение сведений из БКИ; наиболее технологически развитая модель управления рисками. Однако очень мало МФО пользуются данной моделью, т.к. она занимает много времени и отпугивает большую часть целевой аудитории таких организаций.

Вторая модель – агентская. Достаточно затратный метод, занимающий также большое количество времени. В указанном случае с каждым клиентом в индивидуальном порядке работает агент, осуществляющий проверку платежеспособности и надежности клиента, вплоть до выезда к нему на дом. Наличие таких агентов предполагает большой штат сотрудников, что для многочисленных МФО тоже редкость.

Поэтому в силу этих объективных причин чаще всего МФО компенсируют свои риски высокими процентными ставками, что с точки зрения условий данной рыночной среды вполне объяснимо.

Порядок открытия МФО

Если все же, не смотря на перечисленные сложности и риски, у начинающего бизнесмена все же осталось желание открыть свою МФО, то необходимо учитывать следующие статьи затрат:

  • Первоначальные капиталовложения. Сюда входит аренда офиса за первые 3 мес. (в зависимости от региона эта сумма колеблется от 45 до 60 тыс.руб. за квартал), покупка оргтехники (в районе 100 тыс. руб.), приобретение хозяйственного инвентаря (стол, стулья, шкаф – в районе 30 тыс. руб.). Основной статьей инвестирования является средства для выдачи займов. Например, его можно сформировать в качестве привлечения средств инвестора (приблизительно 1 млн. руб.). Таким образом, сумма капитальных затрат составит где-то 1200 тыс. руб.
  • Расходы на содержание МФО. Сюда входят заработная плата работникам (от 2 человек и до….), реклама и продвижение фирмы, прочие непредвиденные расходы. В целом в зависимости от величины штата сотрудников и региона где МФО осуществляет свою деятельность, сумма таких затрат может составить порядка 150 тыс. руб. в месяц.

Основным моментом работы МФО является определение требований к заёмщикам и установление величины процентов по займам. Исходя из этих установленных стандартов, можно будет планировать потенциальный доход предприятия. Как правило, бизнес МФО является очень прибыльным, не смотря на существующие риски.

Требования российского законодательства к регистрации МФО

При регистрации МФО необходимо учитывать следующие требования российского законодательства. Во-первых, МФО должно быть юридическим лицом, зарегистрированным в следующих формах: фонд, АНО, учреждение, некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество. Деятельность МФО не подлежит лицензированию, но сведения о ней обязательно вносятся в государственный реестр. Статус МФО организация приобретает только после внесения ее в государственный реестр микрофинансовых организаций. Ознакомиться с этим реестром может любой желающий в Интернете.

Для внесения МФО в указанный реестр необходимы заявление и копия учредительных документов. Обязательному страхованию указанная организация не подлежит, однако страховать свои риски она может в добровольном порядке.

 Так стоит ли открывать МФО?

Открыть ли МФО?Проанализировав все нюансы открытия и ведения бизнеса в сфере МФО, можно сделать выводы, что открыть такую организацию достаточно просто, как и любое юридическое лицо; единственная сложность на первоначальном этапе – немалые капиталовложения. Конкуренция в этой области не столь велика, и бороться за свое место на рынке всегда можно путем предложения более выгодных предложений кредитования. Высокие риски всегда компенсируются за счёт больших процентов, высокими доходами по итогам года. Поэтому начинающему предпринимателю можно смело советовать открыть такой бизнес, по крайней мере на краткосрочной перспективе доход он приносить точно будет!

Комментарии

Екатерина 25.02.2016 18:32
нужны требования к офисам МФО

Добавить комментарий

Отправить